Termos injustos, truques caros: os bancos de poupança prejudicam milhões de clientes
Um estudo recente do movimento cívico Finanzwende acusa as caixas económicas de jogarem um jogo de vencedor-perdedor em detrimento dos seus clientes. Na sua essência, contém quatro estratégias sistemáticas para fazer com que os poupadores pareçam velhos.
O Sparkassen-Finanzgruppe goza tradicionalmente de uma posição de destaque na Alemanha: o seu logótipo vermelho, os cofrinhos infantis e a proximidade regional. Ao contrário dos grandes bancos internacionais, a sua especulação é considerada moderada. O princípio regional enfatiza a proximidade com as economias e pessoas locais. Em muitos lugares, é tradição dar um presente de boas-vindas, como um voucher ou livro de vouchers, quando uma criança nasce.
Mas uma pesquisa recente do movimento cívico Finanzwende, conduzida pelo economista comportamental e professor de finanças comportamentais da Universidade de Ludwigshafen Hartmut Walz, lança mais luz sobre questões-chave: os bancos de poupança são realmente bons bancos? Em muitos casos, a resposta de Walz é:
Como os bancos de poupança estão falhando em sua missão
Este artigo revela um conflito central. As caixas económicas podem ser apoiadas publicamente, orientadas para o interesse público e ter raízes locais, mas uma olhada nos bastidores revela uma realidade diferente. As políticas comerciais e de produtos de muitas caixas económicas são “parcialmente hostis aos clientes” e estão orientadas para “investimentos suficientemente seguros e rentáveis e não para o interesse público” dos pequenos investidores e não para os interesses do banco.
“Os bancos de poupança estão actualmente a jogar um jogo de vencedores e perdedores à custa dos seus clientes”, diz o estudo. Ela dá exemplos específicos que a autora acredita não poderem ser meros acidentes ou casos isolados. Em vez disso, ele reconhece “padrões e estratégias que conduzem claramente a vitórias e derrotas”.
Armadilha da taxa de juros dos bancos de poupança
O estudo destaca particularmente quatro estratégias que vitimizam os clientes. Do ponto de vista do consumidor, o exemplo mais trágico é a política de taxas de juro das caixas económicas. As caixas económicas aumentaram as suas margens de juros mais do que outras instituições de crédito, causando perdas aos depositantes.. Walz calcula que as caixas económicas pagaram uma média de juros de cerca de 0,54% sobre os depósitos de poupança na primavera de 2024, apesar de o ambiente encorajar expectativas de taxas de juro mais elevadas.
Isto significa que atingiu níveis recorde de excedentes de juros à custa dos seus clientes, o que significa que a autoimagem do grupo bancário está claramente abalada. Proximidade com a região, retórica sobre o interesse público – tudo isso não significa nada se o banco ganha muito dinheiro e as suas poupanças rendem poucos juros.
Disposições injustas, atrasos processuais
Este estudo fornece fatos ainda mais sólidos. Este continua a ser um facto desagradável para as caixas económicas. Os contratos de poupança de prêmios de seguros são outro tema de crítica. Milhões de clientes adquiriram produtos como o “S-Vermögensplan” ou “S-Premium Savings Agreement”, que contêm cláusulas de ajuste de taxas de juros que atualmente não são admissíveis em tribunais. Walz escreveu: “As ações dos bancos de poupança… são injustas para com os seus clientes e muito hostis para com os consumidores”. Eles hesitam em admitir reclamações e prosseguir com os processos até que o prazo de prescrição ameace expirar.
Sistema seguro – um sistema que não pode ser mantido
Outro ponto de crítica é o certificado de investimento. De acordo com o estudo, o setor da banca de poupança considera-se um gigante na Alemanha, representando cerca de 37% de quota de mercado nas vendas. Mas, ao mesmo tempo, é claro que os investidores não recebem prémios de risco adequados para muitos destes produtos de “protecção de capital”, e as caixas económicas também obtêm grandes retornos. Walz: “Há uma natureza de ganho ou perda no produto, o que significa que os lucros são para o emissor, mas devem ser várias vezes maiores para o investidor.
O polêmico professor também tem como alvo o fundo imobiliário aberto do grupo de caixas econômicas. Embora as caixas económicas sejam ilíquidas e estejam expostas ao risco, por vezes oferecem-nas como uma alternativa segura ao resgate de dinheiro ou aos depósitos a prazo. Walz deixou claro: A narrativa de investimentos seguros não pode ser sustentada neste sector.
Como os bancos de poupança perderam a confiança
O estudo tira conclusões amargas das atitudes dos banqueiros bem-humorados, que classifica como estruturais. A tão proclamada orientação para o bem comum permanece geralmente sem resultados visíveis nos negócios de clientes privados. “A fraqueza dos pequenos poupadores em comparação com instituições poderosas é explorada para obter lucro.” Se aconselhar significa vender em vez de capacitar, então a legitimidade da obrigação de serviço público é fraca. De acordo com uma pesquisa do movimento cívico Finanzwende, os clientes devem sempre perguntar-se: Quem realmente beneficia com isto? Sou eu ou meu banco?
Entre o interesse público e a política de poder
Os movimentos de cidadãos próximos do Partido Verde criticam há anos o sector bancário público. Num estudo do ano passado sobre “O poder de lobby das caixas económicas”, ela calculou que a Associação Alemã de Caixas Económicas e Giro (DSGV) gasta pelo menos 3,35 milhões de euros por ano para influenciar o Bundestag e o governo federal. A DSGV rejeita isto. Não há dúvidas sobre o “poder disfarçado” de que falava o movimento pelos direitos civis. Trabalhamos de forma transparente no que diz respeito às nossas atividades de lobby e cumprimos todos os requisitos de comunicação aplicáveis.
Postado por: punk de negócios.
