Por que as novas regras de retirada do EPFO ​​podem fazer mais mal do que bem

Na sua 238ª reunião, o Conselho Central do EPFO ​​aprovou diversas medidas para aumentar a comodidade e a segurança na reforma dos seus membros. Embora a liberalização parcial das retiradas seja uma medida bem-vinda, a decisão de alargar o período de retirada total de dois meses para 12 meses para o EPF e até 36 meses para o Regime de Empregados e Pensões (EPS) tem estado sob escrutínio.

De acordo com o relatório, o saldo médio da conta EPFO ​​na aposentadoria é: $$200.000. O cronograma estendido tem como objetivo evitar saques antecipados e incentivar a continuidade dos Números de Conta Universais (UANs). Ao dificultar os saques totais, o EPFO ​​espera que os membros recorram a saques parciais para atender às necessidades de curto prazo.

Mas estas reformas bem intencionadas correm o risco de criar novos desafios para os membros.

Nascimento de um novo problema

Principais armadilhas de verificação

Atualmente, apenas saques totais acionarão a verificação detalhada de sua conta, incluindo a fusão de registros de empregos anteriores, a correção de discrepâncias do Know Your Customer (KYC) e a verificação do histórico de doações.

Em contraste, os levantamentos parciais contornam estas verificações, criando uma armadilha onde os membros só descobrem discrepâncias quando tentam um levantamento total.

Você precisará da cooperação do seu antigo empregador para resolver essas questões. Depois de dois meses já é difícil e depois de 12 meses com o pessoal do RH mudando ou a empresa não respondendo é quase impossível.

Além disso, questões de elegibilidade ao EPS, como limites salariais incorretos ou falta de contribuições previdenciárias, ficam ocultas durante saques parciais. Temos visto muitos casos em que os empregadores não deduzem as contribuições ou as deduzem incorretamente, mesmo que o membro tenha direito ao EPS. Causa confusão ao retirar.

crise migratória internacional

Os indianos que se mudam para o estrangeiro enfrentarão desafios especiais. Muitas pessoas preferem encerrar a sua conta EPF antes da partida para evitar burocracia transfronteiriça. Agora a regra dos 12 meses obriga você a adiar sua mudança ou reservar recursos, sabendo que resolver o assunto no exterior é muito mais complicado.

Trancado sem opção de saída

O EPFO ​​permite retiradas parciais de até 75% em caso de perda de emprego, mas emergências graves, como crises médicas, não são totalmente abordadas.

Ao contrário do PPF ou de pequenos esquemas de poupança, como o Esquema de Poupança para Idosos (SCSS), Sukanya Samriddhi ou o Certificado de Poupança Nacional (NSC), que permitem a rescisão antecipada com penalidade modesta, o EPFO ​​​​não oferece qualquer garantia ou flexibilidade baseada em penalidade.

Isto significa que, mesmo em situações de risco de vida, os membros não podem aceder aos últimos 25% das suas poupanças, que acumularam ao longo de décadas. Por outras palavras, transforma o que deveria ser uma rede de segurança financeira numa armadilha inflexível.

Disposições pouco claras e confusas

Diferenciar os calendários de retirada para EPF (12 meses) e EPS (36 meses) cria uma complexidade desnecessária.

A regra de retenção de 25% também levanta questões:

• Inclui juros acumulados ou apenas contribuições?
• Se os juros forem incluídos, as atualizações da conta podem atrasar, causando confusão aos membros.
• Se você estiver limitado a contribuições, seus acervos podem ser pequenos demais para ter importância.

Além disso, o limite de 25% é redefinido após cada saque, permitindo que os membros esgotem completamente sua conta através de saques repetidos. Caso contrário, os cálculos de elegibilidade ficarão confusos.

Enfrente as coisas importantes primeiro

O EPFO ​​deve adoptar uma abordagem pragmática para garantir que as reformas não sejam prejudicadas pelos membros que realmente precisam delas.

Primeiro, devem ser previstas isenções categóricas. O cronograma de retirada de dois meses deve ser restabelecido para imigrantes (verificados por meio de visto ou oferta de emprego) e startups registradas na Startup India caso enfrentem necessidades legítimas e imediatas.

Em segundo lugar, permite a rescisão antecipada com penalidades. Tornar opcional a regra de retenção de 25% e incentivar poupanças a longo prazo sem obrigá-la, impondo uma pequena penalização de 1% para levantamentos antecipados.

Terceiro, são introduzidos empréstimos de curto prazo para saldos do FP, semelhantes ao modelo do PPF, em vez de levantamentos parciais sem juros.

Quarto, a verificação prévia da elegibilidade do EPS é realizada após o recebimento das doações. Aceitamos contribuições para pensões se os membros forem elegíveis. Caso contrário, bloqueie-os. Isto evita erros causados ​​por declarações imprecisas ou faltantes do empregador.

Quinto, criar mecanismos de escalonamento claros para os membros que encontrem antigos empregadores que não respondem. Um sistema de processamento acelerado com aprovação automática após falha no acompanhamento documentado ajuda a resolver com eficiência as reclamações restantes.

A intenção do EPFO ​​de proteger as poupanças para a reforma é louvável e as normas liberalizadas de retirada parcial reflectem um compromisso genuíno com o bem-estar dos seus membros. No entanto, mesmo reformas bem intencionadas correm o risco de ser contraproducentes se a implementação ignorar as realidades no terreno.

A segurança na aposentadoria e a flexibilidade dos membros não são mutuamente exclusivas. A implementação criteriosa, flexibilizações categóricas e sistemas de verificação mais fortes permitirão que o EPFO ​​​​alcançe os seus objectivos sem submeter os seus membros ao limbo burocrático durante a transição mais crítica das suas vidas.

(O autor é o fundador e CEO da Kustodian.life, uma empresa de tecnologia que ajuda a resolver reclamações em EPFs, bancos, testamentos e trustes.)