No pagamento oportuno da EMI por empréstimos pessoais ou outros, o maior peso ao calcular a pontuação de crédito. Portanto, o mutuário deve pagar o EMI de acordo com o prazo ou o prazo. Em alguns casos, no entanto, apesar do melhor esforço, o mutuário não pode pagar a Emi no prazo. Algumas razões para isso incluem perdas de empregos, salários atrasados, cortes salariais e uso de dinheiro, como situações médicas ou outras situações de emergência. Nesse caso, o banco deve classificar o empréstimo como um NPA se o EMI permanecer sem pagamento por um certo período de tempo.
Neste artigo, você entenderá o que é a NPA, o processo de classificação de empréstimos como NPA e o que acontece quando um empréstimo é classificado como NPA.
O que é NPA?
De acordo com as diretrizes do RBI, se o mutuário não pagar por um empréstimo pessoal ou um diretor por mais de 90 dias, ele será classificado como um ativo sem desempenho (NPA). Os empréstimos pessoais são chamados de não desempenho porque não têm interesse em bancos ou nbfcs.
Antes de ser classificado como NPA, o empréstimo é classificado como uma conta de idioma especial (SMA). Quando o empréstimo começa a representar os sinais iniciais de estresse, é classificado como SMA da seguinte maneira.
- SMA-0: Se o principal ou o interesse, ou ambos, mantiver o prazo por menos de 30 dias, ele será incluído na categoria SMA-0.
- SMA-1: Se o principal ou o interesse ou ambos for menos de 30 dias, será incluído na categoria SMA-1.
- SMA-2: Se você mantiver o prazo por menos de 60 dias ou mais de 60 dias, será incluído na categoria SMA-2.
Vamos entender com a ajuda do exemplo. O mutuário levou o Rs. 50.000 empréstimos por um ano. A data do EMI é a primeira deste mês. O mutuário pagou três EMIs a tempo. O quarto EMI está programado para 1º de junho e o mutuário é perdido.
Portanto, as contas de empréstimo pessoal são classificadas como SMA-0. Se o empréstimo emi permanecer não remunerado até 1º de julho, será classificado como SMA-1. Se o empréstimo emi permanecer não remunerado até 31 de julho, será classificado como SMA-2. Além disso, se o EMI permanecer não remunerado até 30 de agosto, os empréstimos pessoais serão classificados como NPA.
O número de dias que a EMI sustenta não paga é rastreado no passado (DPD). Se o DPD for zero no relatório de crédito, significa que o empréstimo EMI foi pago a tempo. O número superior a 0 significa que o reembolso do empréstimo emi está atrasado. Por exemplo, se o EMI permanecer não remunerado por 30 dias, é mencionado como 30 DPD.
NPA Reporting of Credit Bureau
Toda vez que um reembolso de empréstimo pessoal é adiado, os bancos ou o NBFCS relatam para empresas de informações de crédito, como CRIF High Mark na CIC (CIC). O reembolso oportuno do empréstimo EMI fornece o maior peso para calcular a pontuação de crédito do indivíduo. Portanto, o atraso do reembolso da EMI diminuirá significativamente a pontuação de crédito do mutuário.
Juntamente com o reembolso da EMI Atraso, o relatório de crédito do mutuário reflete o DPD passado (dias) e a classificação SMA (SMA-0, SMA-1 ou SMA-2).
Tipo NPA
Se um empréstimo pessoal for classificado como NPA, ele pode ser subclassificado da seguinte forma:
Padrão (sub): Se um empréstimo pessoal mantiver o NPA por menos de 12 meses ou no mesmo período, isso é classificado como padrão.
Suspeito (DBT): Se a conta de empréstimo pessoal permanecer como NPA por mais de 12 meses, ela será classificada como suspeita. Em geral, quanto maior o tempo em que o empréstimo pessoal não for pago, menor a possibilidade de recuperação.
Perda (LSS)Se você acha que o banco ou o NBFC serão mantidos na quantidade desconhecida de empréstimos pessoais, ele é classificado como uma perda. Nesta fase, o banco pode ter esgotado todas as maneiras de recuperar os fundos de empréstimos.
O que acontece se o reembolso da EMI estiver atrasado?
Se o mutuário atrasar o reembolso de um EMI, o banco iniciar o processo de recuperação.
Aviso de recuperação aos mutuários: O banco enviará um aviso legal ao mutuário com detalhes sobre a quantidade de empréstimos e reembolsos sem precedentes. O aviso menciona a data em que o mutuário deve pagar o valor do empréstimo sem precedentes.
Se o mutuário tiver um problema verdadeiro com restrições financeiras, você poderá acessar o banco. Os mutuários podem discutir problemas com os bancos e solicitar a reestruturação de empréstimos.
LitígioSe o mutuário não resumir o valor de empréstimos sem precedentes até a data especificada no aviso legal, o banco registrará um processo judicial. Se o mutuário provavelmente não responder durante o processo do Tribunal, o juiz poderá aprovar a ordem de anexar o ativo do mutuário para restaurar o empréstimo. O anexo pode incluir contas de poupança bancária e depósitos fixos de mutuários.
Atualize sua conta da NPA para uma conta padrão
Na seção anterior, vimos como o atraso de reembolso do empréstimo foi relatado ao Departamento de Gerenciamento de Crédito. As pontuações de crédito são populares e o status da NPA é refletido no relatório de crédito. Quando a conta do empréstimo for classificada como NPA, ela permanecerá até que o mutuário remova todo o empréstimo pessoal, incluindo o diretor e os juros.
Se o mutuário limpar toda a inadimplência do empréstimo pessoal, a conta da NPA será atualizada para a conta padrão.
Sempre pague a Emi a tempo
Discutimos como atrasar o pagamento de empréstimos pessoais para danificar as pontuações de crédito e levar a medidas legais de recuperação. O relatório sobre o atraso/falha do relatório de crédito é difícil para o mutuário receber um novo empréstimo ou cartão de crédito. Medidas legais bancárias também podem ser anexadas por ordem judicial. Portanto, o mutuário deve pagar a todos os empréstimos pessoais EMIs no prazo ou no prazo para garantir a paz da mente necessária.
Gopal Gidwani é um escritor de conteúdo financeiro pessoal freelancer com mais de 15 anos de experiência. Ele pode entrar em contato LinkedIn.
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