Neste Diwali, você pode não apenas limpar sua casa, mas também agilizar suas finanças para obter melhores retornos.

A tradição do Diwali exige a limpeza da casa. Então porque não limpar também as suas instituições financeiras?

Aproveite esta oportunidade para revisar seus investimentos e passivos, removendo itens desnecessários e adicionando itens faltantes. E já que está nisso, tome medidas para eliminar custos desnecessários.

“Cada rúpia que não é investida perde o poder de aumentar os retornos a longo prazo”, disse Priya Sunder, cofundadora da PeakAlpha Investments, uma empresa de consultoria financeira com sede em Bengaluru.

Aqui estão algumas áreas do seu armário financeiro que precisam de atenção:

carteira de investimentos

Os investidores de longo prazo não devem investir com frequência, mas é importante revisar seu portfólio pelo menos uma vez por ano.

Verifique a alocação de seus ativos (proporção de sua carteira investida em diversos ativos, como ações, títulos, metais preciosos, etc.). Essa alocação se ajusta à sua tolerância ao risco? Por exemplo, se as ações se tornarem uma parte muito maior do seu portfólio do que você imagina, considere adicionar títulos e reduzir ações. No entanto, tenha em mente as implicações fiscais. Caso contrário, poderá ser reequilibrado através de alocações futuras de obrigações.

Um problema comum que os consultores financeiros enfrentam é que suas carteiras de investimentos geralmente contêm muitos fundos mútuos, ações ou títulos. Sunder disse que as pessoas muitas vezes compram investimentos porque alguém lhes ordenou ou porque está na moda, sem considerar se precisam deles para atingir seus objetivos financeiros.

“É literalmente como fazer isso. khichdi Porque as coisas não fazem sentido para você”, acrescentou ela.

Vishal Dhawan, cofundador da Plan Ahead Wealth Advisors em Mumbai, disse que às vezes novos clientes chegam com 30, 40 ou 50 fundos mútuos em seu portfólio. “Eles têm dificuldade em gerenciar seu portfólio porque há muito para acompanhar.”

Ele disse que os fundos geralmente mantêm investimentos idênticos. Ter cinco fundos de grande capitalização não proporciona necessariamente diversificação.

“Um portfólio bonito e limpo de oito a 10 fundos deve ser suficiente”, disse Sunder.

Além disso, verifique se o fundo apresenta desempenho inferior ao de seu benchmark há algum tempo e decida se ainda vale a pena incluí-lo em seu portfólio.

Para decidir quais investimentos eliminar, Dhawan sugeriu perguntar: “Qual o papel que isso desempenha no contexto do meu plano financeiro?”

Se um investimento não servir ao seu propósito único, considere vendê-lo. Mas tenha em mente as implicações fiscais. Se estiverem envolvidas grandes somas, pode ser sensato adiar a saída por vários anos, segundo os consultores.

Dhawan também sugeriu o fechamento de contas bancárias antigas que raramente são usadas.

Se você tem muito dinheiro em uma conta bancária de poupança que atualmente paga apenas 2,5% de juros, considere transferir esse dinheiro para um depósito a prazo vinculado ou para um investimento com melhor remuneração.

empréstimo

“Também precisamos de olhar para o lado da dívida no balanço e ver até que ponto há eficiência”, disse Dhawan.

O Reserve Bank of India baixou as taxas de juros este ano, mas isso não se aplica automaticamente a todas as taxas de empréstimos à habitação. Portanto, verifique sua situação e negocie uma taxa de juros mais baixa com seu credor, se necessário.

Se você mudou de emprego, verifique se sua nova empresa possui parcerias para reduzir as taxas de hipotecas dos funcionários.

Considere refinanciar seu empréstimo se você puder garantir um novo empréstimo a uma taxa de juros baixa o suficiente para que o custo da conversão seja menor do que a economia de juros que você ganhará ao longo da vida restante do empréstimo.

Se você tiver empréstimos pessoais com juros altos ou dívidas de cartão de crédito, os consultores sugerem pagá-los o mais rápido possível, mesmo que isso signifique pagar depósitos fixos (FDs) ou vender pequenos investimentos.

“Se você tem um depósito fixo com juros de 6,5% e está pagando juros de 14%, por que não usar esse FD para liquidar o empréstimo?” Sunder disse. “Quanto mais empréstimos você contrai, mais você se amarra”, acrescentou ela.

Se você tiver mais de dois ou três cartões de crédito, pense se precisa de tantos. Perder pelo menos um pagamento em um deles pode custar caro.

seguro

Também é importante revisar sua apólice de seguro para garantir que você tenha a cobertura certa para sua situação atual.

“Às vezes, as pessoas podem ter seguros excessivos e, muitas vezes, seguros insuficientes. Portanto, eles precisam dar uma nova olhada nesta questão”, disse Dhawan.

Como os custos dos cuidados de saúde aumentaram dramaticamente nos últimos anos, o seguro de saúde adquirido há alguns anos pode não ser suficiente hoje. O mesmo se aplica aos produtos de seguro de vida.

Sunder disse que já viu casos em que alguém possui um produto de anuidade de uma seguradora, mas quando ele vence, recebe muito pouco dinheiro: $$2.500 por mês. Revise os termos e implicações do plano para entender o que pode esperar daqui para frente. “É melhor perceber isso hoje do que daqui a 15 anos”, disse ela.

Enquanto isso, crie sua própria cobertura de risco de curto prazo na forma de um fundo de emergência que pode ser útil no caso de uma mudança repentina nas circunstâncias ou perda de emprego. Esta reserva deveria, idealmente, ser igual a seis meses de despesas de subsistência e deveria ser mantida num FD vinculado ou num fundo de responsabilidade líquida.

Assinatura de custo/renovável automaticamente

Em um mundo ideal, poderíamos acompanhar de perto nossos gastos para saber exatamente quanto gastamos em cada item e eliminar gastos desnecessários.

Mas, igualmente importante, não é uma má ideia revisar seus extratos bancários ou de cartão de crédito uma vez por ano para ver se há alguma despesa recorrente ou indesejada que possa ser cortada.

Uma área comum são as assinaturas que raramente são usadas e configuradas para renovação automática.

Pode ser um canal de TV, um aplicativo de entrega de comida, um e-commerce ou um serviço de armazenamento em nuvem. Você pode começar com pequenas quantias e esquecê-las, mas com o tempo, as rúpias vão aumentando.

O pior é que o preço do serviço pode ter aumentado ou a avaliação gratuita pode ter terminado. Então, você pode acabar pagando muito mais do que imaginava.

Digitalizar e organizar

No início deste ano, enquanto limpava um armário, Rattan Dhillon, residente de Chandigarh, descobriu certificados de ações físicas da Reliance Industries, com décadas de existência, que valiam centenas de milhares de rúpias!

A maioria de nós não terá essa sorte. Mas ainda é uma boa ideia examinar arquivos e documentos antigos em papel, incluindo aqueles de pais idosos dependentes ou aqueles que você herdou, para descobrir o que é o quê.

Ações físicas antigas, fundos mútuos e outros ativos não reclamados podem ser recuperados com a ajuda de várias agências. Por exemplo, a Autoridade do Fundo de Educação e Proteção ao Investidor pode ajudá-lo a recuperar ações e dividendos não reclamados.

Remova todos os documentos irrelevantes. De resto, prepare um sistema de organização e organização.

Você pode digitalizar documentos importantes relacionados a propriedades, empréstimos, certidões de nascimento, casamento e óbito e armazená-los em um disco rígido seguro ou serviço de armazenamento em nuvem com autenticação multifator.

Como parte desse processo, organize suas finanças após seu falecimento.

Escreva um testamento, nomeando suas contas de investimento e bancos, e listando todos os ativos que você possui e como deseja que eles sejam distribuídos. Isso poupará muitos problemas aos seus entes queridos.