Como proteger a casa quando usado como garantia de empréstimo
À medida que as finanças da habitação se expandiam em todo o setor de renda, mais famílias começaram a usar ativos como garantia para obter acesso ao crédito. Pode ser um passo para diminuir as baixas taxas de juros e períodos de pagamento mais longos, mas é um dos maiores riscos financeiros. Se o reembolso for abalado, a habitação como uma segurança pode ser garantida.
Em tal situação, é necessário proteger sua propriedade. Regras financeiras, conscientização regulatória e planos cuidadosos são necessários.
Caso de empréstimo de Cap de Valor
O Reserve Bank of India (RBI) há muito reconhece por um aumento excessivo de longo prazo em propriedades. Para aliviar isso, é realizado um limite rigoroso de empréstimo (LTV).
Os bancos podem emprestar até 90%do valor imobiliário para empréstimos. ₹30 lakh ou menos, 80% para empréstimos ₹30 lakh e ₹O empréstimo acima é de 75 lac, 75% ₹75 Lark. As obrigações de carimbo e os custos de registro são excluídos deste cálculo, exceto as seguintes unidades de baixo custo. ₹10 lak.
Com isso, o mutuário sempre contribui para o capital e cria um importante tampão de segurança. Praticamente, se sua casa vale a pena, ₹50 lakh, você pode esperar o financiamento do remédio ₹Até 40 contes, o restante será pago ao adiantamento. Isso pode ser um fardo para o primeiro comprador, mas o design é intencional. Se o mobiliário estiver estagnado ou a renda estiver estagnada, evita armadilhas excessivas da dívida.
Mover taxas de juros e referências
Outro fator importante no financiamento habitacional é o custo dos empréstimos. Desde outubro de 2019, todos os novos empréstimos menores flutuantes neste país estão geralmente relacionados a benchmarks externos, geralmente o repositório do RBI. Isso terá um impacto direto no mutuário. Em agosto de 2025, a taxa LIPO é de 5,50%e grandes bancos públicos oferecem empréstimos habitacionais a partir de 7,5%ao ano.
Os empréstimos fixos fornecem previsibilidade, mas geralmente os prêmios, mas a taxa flutuante é baixa, mas pode aumentar devido a mudanças de política. No caso dos mutuários, o conjunto de orçamentos deve incluir crescimento potencial, bem como o EMI de hoje. A economia dos testes de estresse para aumento de 1-2 pontos percentuais é uma proteção prudente.
Leia pequenas letras
Os contratos de empréstimos à habitação são notoriamente complicados. No entanto, o que está oculto nas disposições é um detalhe que pode afetar bastante o futuro financeiro do mutuário. Redefinir a frequência para empréstimos flutuantes, a proliferação da referência, a taxa de conversão para o sistema de conversão e a punição por pagamentos atrasados são cuidadosos.
O RBI também decepcionou o perigoso sistema de “tributários preliminares” no projeto de escassez de construção, pedindo aos bancos que sigam os palcos para proteger os mutuários do fracasso do arquiteto.
Infelizmente, muitas famílias tratam os contratos de empréstimos como documentos diários. A abordagem mais responsável é revisar e procurar cuidadosamente aconselhamento jurídico, se necessário. As taxas de aconselhamento de um tempo são muito mais baratas do que muitos anos de arrependimento.
Pedir emprestado dentro dos meios
Os bancos usam padrões de qualificação, como idade, estabilidade de renda e pontuações de crédito, mas a responsabilidade final depende do mutuário. Os planejadores financeiros devem manter a EMI em 30 a 40% de sua renda mensal. Além desse limiar, mesmo a pequena interrupção do compromisso do estilo de vida e dos fluxos de caixa pode levar à vulnerabilidade.
Uma pontuação saudável de crédito (750+) não apenas melhora a possibilidade de aprovação de empréstimos, mas também ajuda a garantir condições mais favoráveis. Da mesma forma, desde 2012, o RBI proibiu os bancos de reivindicar empréstimos pré -pagos para empréstimos flutuantes, permitindo que os mutuários fizessem pré -pagos ou refinando sem nenhum custo. Essa flexibilidade pode reduzir bastante seu interesse ao longo do tempo.
Seguro: o escudo mais esquecido
Apesar do papel central das casas nas famílias indianas, a penetração do seguro é surpreendentemente baixa. De acordo com as estimativas, menos de 3% das casas indianas são cobertas. Essa é uma lacuna notável à medida que a incidência de desastres naturais, incêndios e roubo aumenta. O seguro habitacional abrangente deve ser tratado conforme necessário. O mutuário também deve considerar o emparelhamento com o termo seguro de vida, que corresponde a um empréstimo sem precedentes e, na tragédia inesperada, a família deve ser protegida.
Manutenção e avaliação
A garantia é tão poderosa quanto esse estado. O setor imobiliário negligenciado perde seu valor de mercado e reduz o charme dos empréstimos para precisar ou empréstimos. Ajuda a preservar não apenas a confortável, mas também o valor financeiro do setor imobiliário e também confortável (quando o sistema de reparo ou segurança fixo de Luke). As instituições de empréstimos representam a propriedade responsável e podem aliviar as negociações no momento do estresse.
Preparação da incerteza
Na última década, o impacto externo conseguiu derivar finanças domésticas, independentemente da moda, perda de empregos ou estagnação nos negócios. Para almofadas sobre esses perigos, é recomendável manter o mesmo fundo de emergência para o EMI de 3 a 6 meses. Esse buffer pode impedir a frustração temporária por padrão.
Também é importante entender o procedimento de pressão diferencial. De acordo com a Lei Sarfaesi de 2002, o banco pode emitir um aviso de 60 dias sem um empréstimo e, em seguida, dá autoridade para possuir e leilão legalmente. Se você reconstruir um empréstimo ou solicitar uma moratória, participe cedo da agência de empréstimos para impedir que o problema chegue a esse estágio. Por outro lado, o silêncio acelera apenas a rota diferencial.
A lição é clara. Sua casa deve lhe dar força, exceto você. A família pode garantir que os ativos mais valiosos sejam sempre destinados, ou seja, a base da segurança, não a fonte de vulnerabilidade.
Anuj Sharma é o diretor de operações da Índia Mortgage Garantia Corp.
