Como aproveitar a época festiva sem estourar o orçamento? Especialistas avaliam

A época festiva na Índia é um momento de alegria, tradição e união, mas também traz a tentação do consumo excessivo. Se você não planejar suas comemorações com sabedoria, a felicidade do Diwali, do Natal e muito mais pode se transformar em preocupações financeiras que duram muito mais do que a própria temporada.

Os especialistas oferecem conselhos sobre como encontrar a melhor combinação de diversão e economia.

“A melhor forma de evitar dívidas é ter o dinheiro reservado antecipadamente. Seja através da poupança mensal ou usando parte do seu bônus, ter o dinheiro guardado antecipadamente o ajudará a enfrentar a época festiva com confiança e tranquilidade. diz Chirag Muni, Diretor Geral, Limited.

“Um bom lugar para começar é com o envelope orçamentário do festival”, diz CA Vishnu Agrawal. Decida com antecedência quanto você pode gastar e não exceda.

Use esses envelopes para organizar presentes, viagens, decorações, caridade e muito mais. Quando seu limite acabar, não fique tentado a “pegar emprestado a partir de amanhã”. Descontos festivos são realizados todos os anos. Como resultado, sua dívida pode durar muito mais tempo.

Em seguida, combine suas indulgências com seus investimentos. Para cada grande compra discricionária, tome medidas financeiras equivalentes, como reabastecer seu SIP, pagar antecipadamente um pequeno empréstimo ou reabastecer seu fundo de emergência. “Isso impulsiona simultaneamente o hábito de poupar, tornando o gasto um comportamento consciente e não um hábito”, diz Agrawal.

“Ser prudente financeiramente durante a época dos festivais requer um planeamento adequado”, afirma Mukesh Pandey, Diretor, Rupyaa Paisa. Planeje o orçamento do festival com antecedência e cumpra-o. Antes de entrar, reserve uma certa porcentagem do seu bônus (por exemplo, 50%) para poupança/investimento. Antes de comprar, pergunte-se se isso criará um valor duradouro ou aliviará uma necessidade emocional. Lembre-se de que a riqueza a longo prazo, e não o prazer a curto prazo, é a sua verdadeira riqueza.

Além disso, não se esqueça dos impostos. Os especialistas oferecem conhecimento sobre legislação tributária e estratégias tributárias para ajudá-lo a superar esses tempos (financeiramente) prósperos e difíceis.

“Do ponto de vista fiscal, existem várias disposições que tendem a ser ignoradas ao dar presentes festivos”, afirma Pavi Pratab, Diretor, Shankar Fininvest. Presentes em dinheiro de parentes estão totalmente isentos, sem limitação, enquanto presentes em dinheiro de não parentes estão isentos de até 100%. $$50.000 no ano fiscal. Se você exceder esse limite, poderá ser reivindicado como “renda de outras fontes”.

Há também isenção total para presentes recebidos em algumas ocasiões especiais, como casamentos, mas tais privilégios não se aplicam a festivais como Diwali ou Holi.

Para eventos festivos, seu empregador pode fornecer vales-presente ou cestas de presentes. Estão isentos de impostos até $$O valor de um exercício financeiro é 5.000, mas qualquer valor acima disso é considerado tributável.

A maioria dos contribuintes também ignora o facto de que os presentes dados a organizações religiosas ou de caridade durante os festivais são dedutíveis ao abrigo da Secção 80G, de acordo com as directrizes. “O segredo é estruturar presentes e doações de forma intencional, levando em consideração tanto as isenções quanto as exigências de prestação de contas”, explica Pratab.

A propósito, não presuma que só porque você vai sair de férias durante a época festiva, as agências de classificação que monitoram seus empréstimos, reembolsos, EMIs, etc. também estão de férias. Eles trabalham duro e estão prontos para detectar seus erros.

“Se houver a impressão de que as agências de classificação estão dando margem de manobra durante o período do festival, então as avaliações não poderão ser fáceis”, diz Pandey. As agências de notação de crédito, de notação de empréstimos e similares lidam com dados financeiros e macroeconómicos em vez de dados mensais. É um negócio normal para eles.

As emoções muitas vezes orientam as decisões financeiras durante a época festiva. Grandes descontos e vendas relâmpago podem nos tentar a contrair dívidas ou gastar mais quando realmente não precisamos.

“É uma boa ideia comprar com uma lista de compras clara, definir limites de gastos e evitar comprar simplesmente para ‘ganhar’ pontos de recompensa com seu cartão de crédito”, afirma Rajeev Gupta, Chefe de Governança Eletrônica e Produtos de Terceiros, Religare Broking. Pense desta forma. Se você comemorar hoje, não terá que se preocupar com o pagamento amanhã. Se você conseguir equilibrar a diversão com um pouco de economia por meio de SIPs, ouro, fundos de emergência, etc., poderá aproveitar o festival mais de uma vez. De vez em quando, quando as finanças estão intactas.

Os bancos e instituições financeiras muitas vezes melhoram as suas ofertas durante a época festiva. Os cartões de crédito e débito vêm com esquemas de reembolso e descontos no comércio eletrônico, e os credores às vezes reduzem as taxas de juros, dispensam taxas de processamento ou oferecem opções de EMI gratuitas. Embora isso possa agregar valor às compras planejadas, você corre o risco de gastar mais do que o necessário simplesmente porque a oferta parece atraente. “Idealmente, os incentivos aos festivais devem ser vistos como pequenas poupanças em produtos que pretende comprar, e não como uma razão para esticar as suas finanças”, diz Muni.

“Ao evitar investimentos imprudentes, utilizar os bónus com sabedoria, estar conscientes das regras fiscais, distinguir entre ofertas festivas e manter a autodisciplina, as famílias da classe média podem desfrutar do seu futuro financeiro sem o arruinar”, afirma Pandey.

Use os bônus para sua tranquilidade, não para o benefício do dono da loja.

O maior problema são os bônus. Agora, claro, a tendência aqui é só escrever e curtir, certo? Esse gasto fixo é exatamente o que os especialistas alertam.

“Os bônus de festivais podem parecer uma sorte inesperada de dinheiro, mas a forma como você os usa pode fazer toda a diferença”, diz Gupta, Head-eGovernance and Third Party Products, Religare Broking. Sua principal prioridade deve ser sempre pagar dívidas de alto custo, especialmente dívidas de cartão de crédito (36-48% de juros) ou empréstimos pessoais (10-18% de juros). Isto porque os pagamentos de juros podem corroer a riqueza muito mais rapidamente do que qualquer investimento pode aumentá-la.

Na verdade, o pagamento antecipado de um empréstimo é muitas vezes mais gratificante do que a realização de investimentos de alto rendimento. Reduzir sua dívida garante retornos iguais aos juros que você economiza e lhe dá tranquilidade.

Assim que sua dívida urgente estiver sob controle, use seu bônus para fortalecer seus objetivos de longo prazo. Por exemplo, melhore a sua proteção com seguros de saúde e de longo prazo, adicione investimentos (MF SIPs) e diversifique entre classes de ativos (ações, rendimento fixo e até ouro digital), mantendo os seus critérios de alocação de acordo com o seu perfil de risco.

“Simplificando, trate o seu bônus como um alicerce para a resiliência financeira, e não apenas como um fundo comemorativo. Feito da maneira certa, ele pode proporcionar alívio imediato e segurança futura”, diz Gupta.

“A maneira mais eficaz de usar bônus é alinhá-los com suas prioridades financeiras”, diz Muni. Se você tiver empréstimos com juros altos, especialmente aqueles com 10% ou mais, a liquidação deve ser o primeiro passo.

Para objetivos de longo prazo, uma combinação 80:20 de capital e dívida pode gerar retornos médios de cerca de 12-13% ao longo do tempo. As metas de médio prazo de 1 a 3 anos são melhor alcançadas com uma combinação de 70:30, enquanto que para menos de 1 ano, são necessárias opções mais seguras, como liquidez, fundos mútuos de dívida, fundos de arbitragem ou FDs que preservem o capital e proporcionem retornos razoáveis.

Fonte: Riqueza Privada Anand Rathi

Isenção de responsabilidade: esta história é apenas para fins educacionais. As opiniões e recomendações expressas são do analista individual ou da corretora e não da Mint. Como as condições de mercado podem mudar rapidamente e as circunstâncias podem variar, os investidores são aconselhados a consultar um profissional certificado antes de tomarem qualquer decisão de investimento.

Manik Kumar Malakar é redator de finanças pessoais.