Capacitar as MPME na Indonésia através de um melhor financiamento

Através Supari

As micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) são a espinha dorsal da economia da Indonésia, representando mais de 60% do produto interno bruto (PIB) do país e quase 97% da força de trabalho do país.

Mas o valor do crédito que os bancos emprestam a este segmento não representa a sua importância. Apenas 7% do crédito da Indonésia vai para MPME, uma vez que os baixos níveis de literacia financeira e a má gestão empresarial e contabilidade neste segmento impedem os bancos de realizar análises de viabilidade de crédito.

Para proporcionar acesso a financiamento subsidiado às MPME e apoiar a inclusão financeira, a capacitação empresarial e o crescimento económico nacional, a Indonésia lançou em 2007 o Kredit Usaha Rakyat, ou Programa de Empréstimo Empresarial Popular (KUR). O objectivo final do programa é ajudar as MPME na “transição” de empréstimos subsidiados pelo governo para empréstimos comerciais, dando-lhes acesso a melhores taxas de juro, financiamento mais estável e maior crédito limitado, aumentando assim a sua independência financeira e o seu potencial de crescimento.

Ao aumentar a literacia financeira e digitalizar as MPME, o programa visa reduzir a lacuna de acesso financeiro, fortalecendo as MPME como principais impulsionadores do crescimento económico e da equidade da Indonésia.

A evolução dos empréstimos empresariais

Ao longo da última década, o KUR concentrou-se na expansão do acesso das MPME ao financiamento, no aumento da competitividade das MPME e no apoio ao crescimento económico. Para cumprir esta missão, a Indonésia revisou o programa em três fases.

Na primeira fase, a Indonésia reduziu gradualmente a taxa de juro do KUR e expandiu o conjunto de beneficiários, abrindo oportunidades para as MPME mal servidas pelas instituições financeiras, aumentando os volumes de empréstimos e aumentando a confiança das MPME no financiamento utilizado em KUR para expandir os seus negócios.

Quando a pandemia atingiu em 2020, o KUR mudou a sua prioridade para apoiar as MPME durante a recessão, reduzindo ainda mais as taxas de juro e fornecendo subsídios adicionais para servir os segmentos empresariais mais vulneráveis. O KUR aumentou significativamente os empréstimos, estimulou a recuperação económica nacional e manteve os níveis de emprego.

Durante a fase de recuperação, a partir de 2023, o KUR regressou aos seus objectivos políticos pré-pandémicos de optimização do desembolso de empréstimos, incluindo a orientação para os sectores industriais de base tecnológica.

Ao longo da transformação política da última década, o KUR acelerou o crescimento económico, atingindo 57 milhões de proprietários de empresas até 2023 e melhorando as condições socioeconómicas das MPME.

O volume de negócios médio das MPME que recorrem a estes empréstimos aumentou 60% e a sua capacidade de absorção de emprego aumentou mais de 25%. As empresas que receberam empréstimos KUR registaram aumentos significativos nas despesas com educação e cuidados de saúde, e o PIB nos seus condados e cidades cresceu mais rapidamente do que aqueles que não receberam empréstimos.

Desafios futuros

Depois de quase uma década servindo como pilar do financiamento das MPME, o KUR enfrenta agora cinco desafios estruturais para a sua sustentabilidade:

1. A elegibilidade do empréstimo é limitada

De acordo com o BRI Research Institute, o número de beneficiários qualificados de KUR está a diminuir e atingirá um ponto de saturação em 2029. Hoje, apenas 3 a 4 milhões de pessoas são elegíveis para empréstimos, abaixo dos 7,6 milhões.

2. Declínio na qualidade do crédito

O rácio de empréstimos inadimplentes (NPL), que inclui empréstimos vencidos há mais de 90 dias ou classificados como subprime, duvidosos ou inadimplentes, aumentou para mais de 1 milhão desde o início da pandemia. Para manter a viabilidade e a sustentabilidade, o KUR exige uma melhor gestão de riscos.

3. Adicione requisitos de garantia

Segundo a BRI, o número de pedidos de garantia KUR aumentou. Juntamente com a tendência de aumento do crédito malparado, essa pressão aumenta a carga de risco para os bancos credores, bem como para os seus subscritores, cuja alavancagem e tolerância ao risco podem diminuir se esta tendência continuar. O efeito dominó aumenta o custo das garantias, o que pode aumentar as taxas de financiamento para as MPME.

4. Taxa de graduação das MPMEs

Mais de 45% dos beneficiários do KUR qualificam-se para crédito comercial de pós-graduação, mas a falta de vontade entre os devedores reduz o impacto deste programa.

5. Mentalidade de vítima

Desde a pandemia, alguns beneficiários de KUR têm lutado com a disciplina de pagamento e.

Nova estratégia política

Depois de implementar políticas pandémicas e pós-pandémicas, o KUR precisa agora de aperfeiçoar a sua estratégia de desembolso para garantir um maior impacto económico e social. A abordagem correta inclui concentrar-se na seleção dos destinatários-alvo para dar prioridade às MPME preparadas para o crescimento e a produtividade digital, melhorando a mitigação de riscos através de sistemas fortes de monitorização e avaliação, ao mesmo tempo que integra ferramentas digitais avançadas para agilizar processos e expandir o alcance.

Estas estratégias políticas mais adaptativas e sustentáveis ​​incluem:

1. Desenvolver um projeto de graduação baseado na capacidade empresarial e no apoio técnico aos devedores para se prepararem para a transição para o crédito comercial.

2. Otimizar os limites máximos de crédito e aplicar uma abordagem baseada no risco para manter a qualidade dos desembolsos.

3. Reforçar a sinergia das partes interessadas, melhorando a coordenação entre o governo, os bancos responsáveis ​​pelos desembolsos e as organizações de subscrição para conceber políticas eficazes.

4. Capacitar as MPME com ferramentas digitais, incluindo plataformas de candidatura online e portais de pré-emprego.

O KUR provou o seu valor como ferramenta estratégica no apoio ao crescimento das MPME e da economia. Desde o seu lançamento, o programa expandiu o acesso ao financiamento e criou impactos económicos e sociais significativos, especialmente nas zonas rurais.

Contudo, enfrentar desafios como a saturação dos beneficiários e a deterioração da qualidade do crédito exige uma abordagem mais adaptativa. Com as estratégias certas, o KUR pode continuar a fortalecer as MPME, capacitar mais pessoas e promover a inclusão financeira na Indonésia

Supari é gerente de microempresas no PT Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tbk. Ele supervisionou a implementação e gestão do programa Kredit Usaha Rakyat na BRI, com foco na expansão da inclusão financeira para micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) da Indonésia. O seu trabalho enfatiza a transformação digital, a literacia financeira e a gestão de riscos para apoiar o crescimento económico sustentável.

Saiba mais sobre o Kredit Usaha Rakyat (KUR) e empréstimos para micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) em Banco Rakyat Indonésia (BRI).