(Repórter) – Os americanos confiam há muito tempo Cartões de créditoMas uma nova tendência de financiamento “Compre agora, depois pague“A tração está ganhando, muitos consumidores estão recorrendo a planos de pagamento de curto prazo para atender a fundações diárias, como os supermercados.

UM Recentemente, Pesquisa Nerdwallet Que mais da metade (55%) dos americanos agora são comprados, servidos e servidos e Pesquisa propõe A opção é particularmente popular entre os jovens consumidores.

Agora compre, o pagamento é exatamente o que parece-é uma opção de financiamento de curto prazo que permite que os consumidores comprem um produto e paguem mais de um, geralmente em parcelas sem juros ao longo do tempo.

É como um programa de layaway moderno, mas reverteu. Em vez de exigir um item e receber o pagamento integral para casa, você seguirá o caminho para um pequeno depósito.

À primeira vista, o BNPL pode não parecer tão novo. Durante anos, os americanos financiaram grandes produtos de ingressos, como móveis e ferramentas. O que agora é diferente é que os consumidores usam plataformas BNPL como Carlarna, forma e pós -pagamento para compras menores, como roupas, comida e até pacote.

Distribuição de alimentos gigante DoorDash Ele encontrou manchetes em março Quando clientes e clientes anunciam uma parceria que permite “agora comer e pagar”. Notícias causaram uma onda Memlers de mídia socialOs usuários que brincam que a próxima estagnação serão guiados por empréstimos de pastelaria não pagos.

Um fimLendingTree Survey25% dos usuários da BNPL descobriram que usavam empréstimos para comprar uma mercearia em 14% um ano atrás. O compartilhamento entre os usuários do Gene Z BNPL (33%) é ainda maior.

Os especialistas falaram notícias com os serviços da BNPL, podem ser úteis em determinadas situações, mas tenha cuidado, especialmente em compras diárias.

“Tecnicamente, você pode comprar um shampoo de US $ 30 e pagar em algumas parcelas, mas isso não significa que você só precisa fazê -lo”. Ele disse.

Ted Rossman, analista industrial sênior do Bankrate, anunciou um cenário que a BNPL poderia fazer sentido.

“Continuo acreditando que o melhor uso do BNPL é isolar uma única compra grande que você deseja obter algumas vantagens de fluxo de caixa, como sofá ou novo conjunto de borracha ou geladeira”, disse Rossman. Ele disse.

Como isso compra agora, depois paga?

Os empréstimos do BNPL vêm em várias formas diferentes, mas o programa de “pagamento” em 4 é um dos mais comuns.

Nesse cenário, uma compra é normalmente dividida em quatro parcelas iguais e sem juros pagas a cada duas semanas. O primeiro pagamento permanece antecipadamente e depois os três restantes.

Por exemplo, se uma pessoa de compras comprar uma jaqueta de US $ 80, pagará US $ 20 a cada duas semanas até que sejam pagos se pagarem no plano “4” BNPL.

A objeção é simples: o BNPL permite que os consumidores espalhem o custo da compra ao longo do tempo sem taxas extras. Um empréstimo eficaz.

Então, como o BNPL é diferente de um cartão de crédito?

“Sem controle de crédito, não mais o processo de inscrição. Em primeiro lugar, tão rápido quanto comprar algo”. Ele disse.

Ao contrário de uma linha de empréstimo rotativa que permite que os consumidores carreguem a dívida para o mês, os produtos BNPL são mais configurados, geralmente com um programa de pagamento fixo que geralmente se espalha por um curto período de quatro a seis semanas.

“Muitas pessoas agora estão retiradas de comprar e pagar, porque são mais responsáveis ​​pelo uso de cartões de crédito”, disse Rossman. Ele disse. “Você sabe exatamente quanto tempo dura.”

Outra vantagem do BNPL é que, se você perder pagamentos, não há “tantas punições”, apontou Rossman. Alguns provedores não cobram tarde e tendem a ser muito pequenos quando o fazem.

Até recentemente, a maioria BNPL credoresEle não denunciou seu histórico de pagamentos aos grandes escritórios de crédito, então provavelmente não tocaria sua pontuação ausente de empréstimo, que estava faltando para pagar, a menos que ele fosse enviado à cobrança de crédito. Mas isso Começa a mudar Dependendo da plataforma.

Quais são os riscos de comprar agora, pagar mais tarde?

Os consumidores americanos são um longo e complexo DevedorE alguns temem que o BNPL seja outra ferramenta que leva muitas pessoas a gastar além de seus veículos.

Aproximadamente 30% dos usuários do BNPL 2024 Pesquisa de Bankrate. 17% dos usuários disseram que se arrependem de uma compra.

Pesquisar Escritório de Proteção Financeira do Consumidor Ele descobriu que os consumidores que usam o BNPL têm um perfil de crédito mais arriscado. De 2021 a 2022, os mutuários com pontuações de crédito subprime profundas constituíam 45% das formações do BNPL, enquanto as pontuações do subprime compunham 16%.

E, diferentemente das compras em um único cartão de crédito que aparece em uma declaração de um mês, os empréstimos do BNPL podem se espalhar para mais de um provedor, o que pode dificultar a observação.

Rathner, “Se você tiver mais de um pagamento parcelado ao mesmo tempo e tem outras faturas para pagar, é fácil passar por cima da sua cabeça”. Ele disse.

De acordo com o CFPB, cerca de dois terços dos mutuários do BNPL criaram mais de um empréstimo simultâneo em um ponto em 2022 e 33% receberam empréstimos de vários credores.

É importante monitorar a ação de equilíbrio com vários crédito, especialmente os usuários do BNPL tendem a ser mais jovens e com menos consumidores de entusiasta de crédito.

De acordo com aproximadamente 20% dos usuários da pesquisa do Bankrate, os retornos são outro ponto de dor.

“Como se houvesse um mediador”, disse ele. “Às vezes você devolve algo a um varejista e quer seu dinheiro de volta e agora compra, a empresa de pagamentos ainda quer que eles cortem”.

Como você compra agora, as próximas empresas ganham dinheiro?

Mesmo em um mundo onde você comerá antes de pagar, não existe um almoço grátis.

As empresas da BNPL ganham dinheiro para varejistas com salários coletados, o que pode ser significativamente maior do que os comerciantes pagam às empresas tradicionais de cartão de crédito.

Rossman disse que os comerciantes geralmente pagam aos provedores da BNPL, geralmente de 5 a 6% da transação. Comparados com, as taxas de transação para cartões de crédito são de aproximadamente 2%.

Os varejistas estão dispostos a pagar esse prêmio, porque os consumidores têm maior probabilidade de comprar com o BNPL e gastar mais.

Um Último trabalho Ele analisou os dados de transação de um grande varejista americano e descobriu que a adoção do BNPL levou a “aumentos significativos instantaneamente e significativos nas despesas”.

Segundo o relatório, a probabilidade de comprar consumidores aumentou de 17% para 26% e as dimensões da cesta foram 10% maiores que uma média.

Dois pesquisadores do Reino Unido, “notavelmente, esses aumentos nas despesas não foram curtos: eles continuaram por quase seis meses, as despesas com consumidores de bnpl’nin mostraram que o uso de ganhos permanentes em vez de aumentos repentinos de curto prazo”.

Muitos credores da BNPL, se os usuários perderem o pagamento, ganham dinheiro com salários tardios cobrados. Essas taxas constituíam 7% da renda para os grandes credores em 2021, De acordo com CFPB.

Compre agora e depois pagar uma bomba -relógio Tickle?

Dois anos atrás, Atlantic alertou “Compre agora, depois pague bolhas”, “a nova dívida é exatamente a mesma que a dívida antiga de várias maneiras”, discutindo.

Parte do ceticismo decorre do fato de que o BNPL ainda é relativamente novo. Embora os riscos de uso de cartões de crédito sejam amplamente compreendidos, os usuários da Tiktok geralmente elogiam os benefícios da BNPL de “AfterPay” por jovens consumidores – geralmente por jovens consumidores.

“Girl é o momento em que você usa ‘AfterPay’ para tudo”, disse um usuário. Tiktok foi amplamente visto. “Vou comprar muito mais caro que US $ 25 em dois meses, por que me preocupo com um segundo pagamento?”

Em outras palavras, o BNPL pode não ser apenas outra maneira de pagar, mas também pode remodelar os hábitos de compras dos consumidores.

UM 2022 Estudos O uso do BNPL constatou que, no total de despesas de aproximadamente 60 dólares por semana, causou principalmente um “aumento permanente” na concentração de gastos com varejo.

A maioria dos usuários diz facilidade de facilidade (82%) como a razão pela qual eles usam o BNPL, mas uma parcela importante, 55%, caso contrário, eles confiam nele para comprar os itens que não podem atender, De acordo com os dados do Federal Reserve.

“(BNPL) é outra coisa que torna as coisas mais frustradas, e essa é definitivamente uma lição que precisamos dar a jovens adultos, jovens, crianças à medida que crescemos”. Ele disse.

Mesmo com a crescente popularidade, o BNPL continua sendo um mercado de cartões de crédito maior. Em 2022, seis maiores provedores de BNPL apareceram Aproximadamente 34 bilhões de dólares Em empréstimos, aproximadamente 1% do total de despesas com cartão de crédito naquele ano.

Rossman disse que era cauteloso nos negócios e fica surpreso com o quão poucas pessoas são deixadas para trás nos pagamentos da BNPL.

“Muitas pessoas estão dizendo isso há muito tempo, isso é um problema esperando para ser realizado e, no entanto, depois de um quarto após cada ano, compre agora, depois o pagamento, as culinárias não são muito ruins”. Ele disse.

Lareira Relatório CFPB O BNPL descobriu que as taxas de inadimplência eram muito menores do que nos cartões de crédito, porque os pagamentos eram geralmente feitos automaticamente. No entanto, os dados são difíceis de monitorar, porque a maioria dos empréstimos do BNPL historicamente não é relatada às agências de crédito. Na verdade, os americanos podem estar subindo “Fantom dívida. “

Rossman disse à BNPL que um modelo de negócios mais cético e inteligente para o consumidor nem sempre é para o benefício daqueles que compram.

“Se você estiver entre aqueles que podem pagar suas contas imediatamente, deve usar cartões de crédito para prêmios e proteção do comprador”.

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