Freelancer é complicado e administrar dinheiro é ainda mais complicado. Fique à frente com essas práticas

Para o homem de 45 anos, a jornada foi gratificante e desafiadora. Demorou um pouco para ela realmente entender o planejamento financeiro, mas uma lição se destacou. A poupança é uma verdadeira virada de jogo.

Agora ela se concentra em encontrar projetos com melhores salários, explorar novas oportunidades baseadas em habilidades e fontes alternativas de renda para manter seu fundo de emergência.

Se você é freelancer, as estratégias a seguir podem ajudá-lo a alcançar estabilidade financeira.

Mantenha sua almofada de segurança

As primeiras coisas primeiro. Como freelancer, você não tem o luxo de um salário fixo, então um fundo de emergência não é tudo que você precisa para lidar com despesas inesperadas. Esta é a sua tábua de salvação durante períodos de seca de rendimentos.

A maneira mais eficaz de construir isso é usando camadas. “O primeiro passo é colocar o valor de três a quatro meses de despesas de subsistência de qualquer renda que você gerar por meio de shows em um fundo líquido ou em uma conta poupança com juros altos para que você possa sacá-lo imediatamente”, disse Shruti Jain, diretor de estratégia da Arihant Capital Markets.

Depois de conseguir isso, use sua próxima renda para investir despesas de três a seis meses em depósitos de curto prazo ou fundos de dívida que pagam taxas de juros um pouco mais altas, mas são igualmente seguros. E se o seu rendimento tiver lacunas a longo prazo ou vier de um grande projeto, procure uma reserva de 9 a 12 meses.

“Como regra geral, é uma boa ideia ter um fundo de emergência que possa cobrir seis a 12 meses de despesas mínimas de subsistência, dependendo de quão regular ou irregular será o seu rendimento”, disse Jain. Dessa forma, você não terá que se preocupar com suas finanças, pois estará protegido durante a estação seca.

“Eu mantenho uma conta poupança separada onde guardo dinheiro todos os trimestres. É um fundo do tipo ‘não toque’, a menos que algo realmente inesperado aconteça”, disse Khanna.

Criar uma rede de saúde e segurança da vida

Freelancers não têm uma equipe de RH protegendo-os em segundo plano. Portanto, o seguro funciona como uma rede de segurança pessoal.

Comece com seguro saúde. Obrigatório. “sem chance $$Uma apólice de seguro pessoal ou flutuante de ₹ 10-25 lakh sem limite para aluguel de quarto e benefícios de restauração protege você de choques médicos. Expanda sua cobertura de maneira acessível adicionando uma super recarga. Chakravarthy V., cofundador e diretor administrativo da Prime Wealth Finserv, disse que o Imposto sobre Bens e Serviços (GST) sobre prêmios de seguro saúde será de 0% a partir de setembro de 2025, resultando em economia de custos.

Em seguida, só obtenha seguro temporário se alguém depender financeiramente de você. A cobertura deve ser aproximadamente 15-20 vezes o sorteio anual fixo.

Terceiro, inscreva-se em um seguro de invalidez ou de acidentes. Se o freelancer não puder trabalhar devido a doença ou lesão, isso substituirá sua renda, e não a possível morte do freelancer.

“É oferecido como pensamento opcional: pilotos que sofrem de doenças graves ( $$10-25 lakh) para cobrir perda de renda durante a recuperação de uma doença grave, como câncer ou derrame”, disse Chakravarthy.

“Você não precisa do plano mais caro. Comece com o nível essencial de cobertura, escolha uma apólice de longo prazo para garantir prêmios mais baixos e continue atualizando à medida que sua renda aumenta”, disse Charu Pahuja, Diretor e COO da Wise Finserv Pvt. corporação

Controle seu fluxo de caixa

A fórmula clássica de 20% pressupõe um salário previsível. Freelancers não vivem nesse mundo. Seus planos devem girar em torno de seus números.

Considerando que o rendimento é altamente volátil, recomenda-se poupar 30-40% do seu rendimento médio anual. Dessa forma, você não precisa se preocupar financeiramente caso não encontre um projeto que lhe traga renda.

“Assim, ao contrário de um funcionário assalariado que poupa 20% das suas poupanças mensais, em vez de ter um plano de poupança mensal, eles podem planear as suas poupanças anualmente para amortecer os altos e baixos”, disse Jain.

Procure economizar de 30 a 50% durante os trimestres de alto desempenho e use esse excedente para cobrir os trimestres de baixo desempenho. O objetivo é uma economia saudável a longo prazo com flexibilidade que respeite os altos e baixos da vida freelance.

investimento inteligente

Os freelancers devem começar com Planos de Investimento Sistemáticos (SIPs) flexíveis oferecidos pela maioria das empresas indianas de gestão de patrimônio que permitem pausar, pular ou ajustar valores. Isto cria disciplina sem prejudicar o fluxo de caixa durante crises económicas.

Os fundos de alocação dinâmica de ativos são uma boa opção de investimento. “Se você não tem experiência e tempo para determinar quanta alocação para qual classe de ativos seria ideal, você pode deixar as decisões de alocação de ativos para os especialistas”, disse Jain. Isso garante que seus investimentos funcionem sem problemas, mesmo em tempos voláteis, e como freelancer você não precisa cronometrar o mercado ou reequilibrar seu portfólio manualmente.

Adicione itens oportunistas de montante fixo somente depois de ter financiado totalmente seu corpus de emergência e reservado impostos. Use esta abordagem quando receber um grande pagamento ou quando o mercado estiver em queda acentuada.

Evite investir diretamente por meio de SIPs rígidos ou recibos de clientes. “Primeiro, transfira sua renda para uma conta pessoal, reserve impostos e despesas e invista com o restante. Isso garantirá que seus investimentos permaneçam consistentes e livres de estresse, independentemente das flutuações em sua renda”, diz Chakravarthy.

Para financiamento inesperado, como pagamentos de grandes projetos, considere investir um montante fixo num fundo de ações ou híbrido, de preferência através de um plano de transferência de mercado estruturado de curto prazo. “Em vez de transferi-lo para fundos de ações todos os meses, você pode dividir o montante fixo em várias tranches e investir ao longo de 6 a 18 meses. Investir em tranches maiores pode resultar em retornos mais elevados a longo prazo após uma correção de mercado”, disse Ishkaran Chhabra, consultor-chefe de investimentos e sócio fundador da Centricity WealthTech.

Freelancers também devem manter um plano básico de tarefas. À medida que sua renda aumenta, considere aumentar seus investimentos. “Quando as coisas começarem a desacelerar, reduza o valor, mas não abandone o hábito. O truque é fazer com que o investimento pareça um custo diário de fazer negócios, e não um luxo”, disse Pajuja.

Akanksha Jain, uma profissional de comunicação de 40 anos que mora em Delhi, investe os primeiros 30% de sua renda. “Os próximos 30% são um fundo de emergência. Os próximos 30% são para uso mensal. E os últimos 10% são para melhoria de habilidades porque sempre tenho aquela fome de ‘aprender algo novo'”, disse ela.

As variações são cobertas por despesas mensais e recursos emergenciais.

Manter uma conta fiscal separada

Para freelancers e consultores, a Seção 44ADA da Lei do Imposto de Renda oferece uma maneira inteligente de reduzir a responsabilidade fiscal. De acordo com esta disposição, você pode calcular automaticamente suas despesas comerciais estimadas, optando pela tributação estimada e relatando apenas 50% de sua receita bruta como lucro tributável. Isso simplifica a conformidade, evita a tediosa contabilidade e muitas vezes reduz a taxa efetiva de imposto. No entanto, é importante notar que a renda total não pode ultrapassar. $$O valor sujeito à tributação presumida é de US$ 75 milhões por ano.

No entanto, mesmo que o seu rendimento tributável seja baixo, os freelancers devem pagar impostos antecipados trimestrais se a sua obrigação fiscal total exceder este montante. $$10.000 por ano após impostos deduzidos na fonte (TDS). Os quatro prazos são 15 de junho, 15 de setembro, 15 de dezembro e 15 de março. Se você perder isso, terá que pagar juros de 1% ao mês (seções 234B/234C).

Para gerenciar isso, configure uma ‘conta fiscal’ separada. Transfira 25-30% do pagamento de cada cliente aqui. Mantenha-o em fundos líquidos ou FDs de curto prazo. Use isso como um pagamento antecipado de imposto. Além disso, se você tiver vários clientes, seus relatórios de TI se tornarão mais complicados e você poderá ter que pagar taxas mais altas a um contador público certificado para declarar seus impostos.

“Não atrase o pagamento de seus impostos com base na data de vencimento do ITR. Mesmo que a data de depósito seja prorrogada, o imposto não pago ainda atrairá juros. Siga seu calendário fiscal antecipado e não os lembretes do seu contador”, disse Chakravarthy.

Trate os impostos como uma despesa comercial não negociável. Automatizar isso pode ajudá-lo a proteger seus investimentos e evitar ficar sem dinheiro no final do ano.

Akanksha resume: “Uma regra pela qual sigo é: se o seu dinheiro é de papel, navegue em um barco de papel. Tenha muitos botes salva-vidas – poupança, fundo de emergência, investimentos – e aproveite a viagem.”

Ao construir vários amortecedores financeiros, os freelancers podem navegar pela incerteza com confiança, assumir riscos calculados e abraçar a liberdade e a aventura das suas carreiras sem medo de afundar.