Os consultores financeiros mais perigosos que nunca dormem e podem arruinar você.

Todo mundo quer ferramentas de IA para ajudá-los a aumentar seu dinheiro. Mas e se você estragar tudo silenciosamente, sem o seu conhecimento? Vamos definir o cenário.

Digamos que você vinculou sua conta de folha de pagamento a um aplicativo de orçamento “inteligente”. Você também permite que um consultor robótico invista suas economias. E deu aos gestores de ativos digitais o poder de “otimizar” as suas carteiras.

Então, um dia, entrei e algo não parecia certo. Seu fundo de emergência foi aplicado em um produto de “alto rendimento” que você não se lembra de ter aprovado. Sua pontuação de crédito caiu misteriosamente em 60 pontos. E o seu “assistente de IA” insiste que está tudo bem.

É aí que você percebe. Você está sobrecarregado com seu próprio algoritmo.

caixa preta invisível

A IA funciona com base em dados. Mas há uma reviravolta aqui. Isso envolve aprender com suas ações e com os erros dos outros.

Se você gasta muito com Swiggy, eles presumem que você é “impulsivo”.
Pagar o aluguel com atraso envia um sinal de que você é “perigoso”.
Se milhares de outras pessoas do seu grupo de renda estão em busca de lucros no curto prazo, você começa a pensar que é isso que você também quer.

O que isso cria é um espelho financeiro que reflete os preconceitos de todos e os projeta em você.

A Índia está esperando que isso aconteça. Os modelos de IA treinados em dados ocidentais ou profissionais remunerados muitas vezes falham quando aplicados a trabalhadores temporários, proprietários de pequenas empresas ou pessoas que realizam vários trabalhos paralelos. Os proprietários de Chaitapri que recebem pagamentos via UPI podem não aparecer no modelo.

Portanto, quando o sistema diz: “Com base no seu perfil, recomendamos…” não é sabedoria divina. É apenas matemática baseada em suposições com as quais você nunca concordou.

Gautam Kalia, chefe de soluções de investimento e distribuição da Mirae Asset ShareKhan, disse: “A adoção e o uso de IA na tomada de decisões de investimento devem ser feitos apenas com explicabilidade. Os sistemas de IA devem ser capazes de demonstrar claramente a lógica por trás de cada decisão. Isso levará à confiança e à confiabilidade”.

“Como humanos, estamos confortáveis ​​com outras pessoas cometendo erros. Mas não podemos tolerar erros nos sistemas. É por isso que os sistemas de caixa preta sempre precisam de uma sobreposição humana com outros sistemas que verificam alucinações, deturpações e erros lógicos”, acrescentou Kalia.

Quando o robô faz algo errado

As ferramentas de IA cometem erros o tempo todo, mas a parte assustadora é a confiança com que o fazem.

• Os usuários sobrecarregados com dívidas recebem uma notificação: “Você tem direito a um cartão de crédito premium com recompensas em dobro”.
• Os médicos que pagam os seus empréstimos à habitação são instruídos a “diversificar” em ETFs de pequena capitalização que terão um desempenho inferior em seis meses.
• As vendas ESOP por funcionários de startups são registradas como “receitas de bônus”, resultando em consequências fiscais inesperadas.

Isso porque a máquina em algum lugar classificou os números de maneira errada. A IA não entende sua vida. Apenas prevê padrões. E às vezes essas previsões acabam desperdiçando dinheiro real.

O segredo por trás do código

Aqui está a verdade inconveniente: a maioria dos aplicativos fintech não são neutros.

Eles ganham dinheiro quando você gasta, investe e pede emprestado, então a IA deles empurra você silenciosamente nessa direção. Por trás do painel agradável, existem taxas ocultas. O mecanismo de recomendação é treinado para seu benefício e também para suas metas de receita.

Alguns aplicativos até monetizam dados anônimos de gastos, contas de supermercado, aluguel, EMIs e insights de vendas para seguradoras e profissionais de marketing. E não sei quais variáveis ​​o algoritmo deles realmente usa. Porque é uma caixa preta e você é a entrada.

Como vencer a IA de gerenciamento de dinheiro?

Mesmo que você não consiga ver o algoritmo, ainda poderá testar seu comportamento. Veja como:

1. Obrigado pela sua permissão. Descubra a quais dados seu aplicativo financeiro tem acesso. Você ficará surpreso com quantas caixas de entrada de SMS são lidas “para análise”.
2. Compare várias ferramentas: Execute a mesma consulta em ambos os aplicativos. Se os conselhos deles diferirem significativamente, algo está suspeito.
3. Peça esclarecimentos: Se o seu robo-consultor alterar suas alocações, pergunte por quê. “Porque o modelo disse” não é a resposta.
4. Cuidado com o aumento das taxas: Taxas ocultas de “consultoria” ou “desempenho” prejudicam silenciosamente seus lucros. Leia todas as divulgações.
5. Teste de estresse: Simule meses ruins, atrasos nos salários e quebras de mercado. Veja se o sistema se adapta ou entra em pânico.

E o mais importante, nunca terceirize o seu bom senso. A IA é boa em matemática, não em empatia.

O futuro: agentes financeiros e IA autoexplicativos

A próxima geração de IA financeira será discutida e não apenas “decidida”.

“Eu recomendo aumentar seu SIP para: $$2.000 porque os custos diminuíram no último trimestre. Você gostaria de fazer primeiro uma previsão para 12 meses?”

É o agente financeiro, a IA que colabora em vez de comandar.

Num futuro próximo, você verá ferramentas que explicarão cada decisão, justificarão cada taxa e até negociarão em seu nome. O RBI e o SEBI já estão examinando estruturas para responsabilização e explicabilidade algorítmica. Mas até que esse mundo chegue, é melhor ser o seu próprio administrador de dinheiro.

perspectiva de especialista

Trivesh D, COO, disse: “No espaço fintech na Índia, a IA do agente que aprende, decide e realiza transações em nome dos usuários está substituindo cada vez mais o julgamento humano. No entanto, a IA nunca funciona isoladamente e é tão boa quanto os dados e a programação por trás dela. Se essas informações forem tendenciosas, incompletas ou mal projetadas, as decisões de investimento podem ser afetadas. Isso pode facilmente dar errado.

A negociação algorítmica opera de acordo com regras estritas: “Compre isto, venda aquilo”. Os sistemas baseados em IA, por outro lado, adaptam-se às tendências em conjuntos massivos de dados. Flexível, mas imprevisível. Um modelo com ótimo desempenho em um trimestre pode interpretar mal os padrões no trimestre seguinte e corroer silenciosamente seus retornos sem que os investidores percebam.

“Há uma necessidade de responsabilização aqui”, acrescentou. “Não podemos construir confiança nas finanças confiando apenas em algoritmos. Isto deve advir da divulgação e da responsabilização.”

Concluindo, a IA certamente pode analisar mais rápido do que qualquer ser humano. Mas isso não importa. Eu não me sinto culpado. Você não perderá o sono se o desempenho do seu SIP for inferior ou se sua conta fiscal explodir. Portanto, a questão não é se a IA cometerá erros. É uma questão de saber se você pode pegá-lo antes que lhe custe caro.

Seu dinheiro merece curiosidade, não fé cega. O algoritmo mais inteligente da sua vida financeira ainda é o seu próprio cérebro.