Transferência em tempo real, verificação de nome, mensagem de erro: alterações no banco a partir de hoje.

Se os clientes dos bancos alemães abrirem hoje o seu banco online para transferências, encontrarão um novo recurso antes de ser lançado, o que provavelmente causará muitos problemas no futuro. Como parte da chamada verificação do beneficiário, todos os bancos serão obrigados a comparar o IBAN com o nome da conta registado para todas as transações de pagamento a partir de hoje, 9 de outubro de 2025. Isto visa evitar o uso indevido e o branqueamento de capitais.

A comparação de nomes é importante porque as transferências em tempo real estão sendo introduzidas simultaneamente como parte da Diretiva da UE nº 2024/886. Com isso, todos os clientes do banco agora podem transferir dinheiro em tempo real, inclusive nos finais de semana, como na compra de um carro usado. Para evitar o abuso deste recurso, a resolução precisa de nomes é executada em todas as transferências.

Mas é esta funcionalidade que tem provocado dias de desespero entre alguns clientes do banco, que ativaram o novo processo no domingo. O sistema emite avisos que enervam profundamente alguns consumidores. Esta quinta-feira, grandes bancos como o Commerzbank, o Deutsche Bank e o Postbank também planeiam armar o sistema.

É assim que funciona a verificação do destinatário.

Quando uma transferência é submetida para autorização (seja através de banco online ou através de recibo no balcão), o sistema verifica se o IBAN e o nome inseridos correspondem aos dados arquivados no banco do destinatário. Se houver correspondência, a liberação será realizada normalmente. Caso os nomes sejam diferentes, mas sejam considerados muito parecidos pelo sistema, o consumidor poderá ver os nomes armazenados no sistema do banco e poderá modificar ou liberar diretamente a transferência conforme necessário.

O terceiro caso é complicado. Se o sistema não reconhecer uma correspondência, exibirá um aviso de que o destinatário e o IBAN não coincidem ou não coincidem. Os bancos são livres de escolher a forma como formulam este aviso. Alguns deles introduzirão algum tipo de sistema de semáforos. Então “vermelho” significa que há um problema.

O perigo é que, mesmo que um cliente tenha certeza absoluta de que suas informações bancárias estão corretas, ele ainda poderá autorizar a transferência. O risco do dinheiro chegar à pessoa certa passa para ele. Portanto, espera-se que muitos consumidores evitem aprovar quando a luz de alerta ficar vermelha.

O método de transmissão em tempo real é o seguinte.

Os bancos tinham de poder receber transferências em tempo real a partir de janeiro de 2025, e agora tinham de poder enviá-las a partir de 9 de outubro de 2025. Tempo real significa que a transferência deve ocorrer no máximo em 10 segundos, 24 horas por dia, 365 dias por ano.

Qualquer pessoa que optar pelo recurso em tempo real antes de enviar dinheiro pode ter certeza de que seu dinheiro chegará imediatamente ao destinatário. Isso pode ser útil para pessoas que fazem grandes compras no fim de semana (por exemplo, carros usados) ou fazem compras online. Os varejistas podem enviar itens imediatamente, pois o tempo típico de espera para receber dinheiro não é mais necessário.

Ao contrário de antes, os bancos não podem cobrar taxas mais elevadas por transferências em tempo real. As taxas só podem ser elevadas para transferências “normais”. Portanto, se você estiver usando um modelo de conta em que as transferências adicionais são gratuitas, não será necessário pagar pelas transferências imediatas. Caso contrário, aplicam-se as mesmas taxas das transferências SEPA regulares.

Qual é realmente o problema?

Para garantir que as transferências em tempo real cheguem realmente ao destinatário correto, a verificação do destinatário foi desenvolvida e agora se aplica a todas as transferências. No entanto, os leitores online FOCUS dos bancos que já utilizam o sistema têm enfrentado dificuldades há vários dias. Num caso, uma transferência para um clube desportivo guardada como modelo no banco online foi rejeitada porque a ortografia no campo do destinatário não correspondia à ortografia no sistema.

O leitor Rainer W. falhou na fatura do sogro porque digitou seu nome corretamente no papel timbrado, mas errou um hífen na grafia de sua conta bancária. E o leitor Martin P. tentou quatro encaminhamentos para médicos e centros de cobrança médica, todos interrompidos com avisos. Em alguns casos, o sistema nem sequer se conectou aos registos dos bancos parceiros.

Então, a partir de segunda-feira, comecei a receber ligações do departamento de contabilidade alemão. Enquanto isso, clientes preocupados dizem que não ousam autorizar transferências por causa das mensagens de aviso. Suas informações bancárias podem estar incorretas.

Se houver algum erro, a empresa que efetua o pagamento por transferência em grupo só poderá perceber alguns dias depois que parte do dinheiro não foi paga. Noutros lugares, os sistemas bancários suspenderam os pagamentos, deixando os destinatários à espera de pagamentos que subitamente já não chegam.

Como posso evitar erros?

Tudo isso pode ser evitado se as empresas e os beneficiários individuais sempre fornecerem informações precisas da conta. A pessoa que solicita o pagamento deve seguir exatamente esta grafia. Isso ocorre porque o nome oficial de uma empresa costuma ser diferente de seu nome de comunicação cotidiana. Às vezes, isso pode ser contra-intuitivo. Por exemplo, qualquer pessoa em Munique que queira enviar uma fatura aos agentes funerários da Denk deve saber que o nome da empresa é diferente de “Bestattungsinstitut Denk Hilfe GmbH”. Caso contrário, um sistema de alerta será acionado.

• Verifique cuidadosamente o seu IBAN e o nome do beneficiário antes de concluir a transferência. Os detalhes exatos da conta para sua fatura geralmente estão incluídos no rodapé de cada página.
• Muitas faturas agora têm códigos QR impressos. Ao transferir dinheiro através de um smartphone, todos os dados são inseridos automaticamente quando o aplicativo bancário reconhece o código QR. Erros são então virtualmente impossíveis.
• Se você receber uma mensagem de erro: Verifique cuidadosamente todos os detalhes sobre sua transferência. Você pode descartar a possibilidade de alguém ter enganado você para usar informações de conta diferentes? Você também pode aprovar a transferência se tiver 100% de certeza de que tudo está correto.
• Para evitar mensagens de erro ao transferir dinheiro de outra pessoa para sua conta, agora você deve verificar novamente todos os detalhes da sua conta.
  • O banco sabe todos os seus nomes na ordem em que aparecem na sua identidade?
  • Você comunicou sua mudança de nome (por exemplo, após casamento ou divórcio) ao seu banco?
  • O nome na sua conta bancária corresponde exatamente às informações que você forneceu à organização que recebe o pagamento?
• Verifique regularmente se há recibos de pagamento em sua conta. Para se manter seguro, preste atenção especial aos pedidos normais nas próximas semanas, incluindo os seus.

E quanto aos pedidos permanentes?

De acordo com a Associação de Banqueiros, as ordens regulares que foram configuradas antes da conversão e executadas regularmente no passado não serão afetadas pelos cheques do beneficiário. A obrigação de confirmação só se aplica quando é criada uma nova encomenda normal. No entanto: Se você salvou a transferência apenas no Online Banking para uso continuado, precisará verificar novamente o seu nome e poderá receber uma mensagem de erro se digitá-lo incorretamente.

problemas comuns

Até agora, muitos bancos prestavam pouca atenção a quem estava no campo Nome. Se o seu IBAN estiver correto, a sua transferência foi efetuada. É por isso que muitos clientes não prestam atenção se o seu médico está atualmente participando de um consultório em grupo e, portanto, se os seus colegas aparecem primeiro em sua conta. De qualquer forma, a transferência para o “Dr. Müller” foi sempre feita.

Algumas pessoas provavelmente não perceberam o fato de que o negócio de artesanato local agora opera como uma GmbH. Então o sistema é iniciado. Porém, devido a outras semelhanças nos nomes, neste caso o semáforo deve apenas mudar para “amarelo” e sugerir automaticamente a grafia correta.

Situação semelhante pode ocorrer para pessoas com vários nomes, mas apenas o primeiro nome é registrado no sistema bancário. No entanto, se Hans Hubert Franz for conhecido por todos apenas como “Franz”, o sistema não o reconhecerá.

Há uma exceção surpreendente.

A ortografia correta é especialmente importante se um cidadão recebe regularmente dinheiro das autoridades. Por exemplo, este fluxo de pagamentos pode esgotar-se, pelo menos temporariamente, a partir de 9 de outubro, se o destinatário não comunicar uma mudança de nome após um divórcio.

O Seguro de Pensões Alemão (DRV) apresenta uma excepção algo surpreendente. “Os pensionistas não serão afetados por esta verificação, uma vez que o Seguro de Pensões Alemão decidiu dispensar a verificação do nome IBAN para pagamentos de pensões como parte do procedimento de retirada planeado.” Está no site da DRV.. “Portanto, a partir de outubro, as pensões serão transferidas normalmente, mesmo que haja pequenas diferenças nos nomes.”