Merz quer “contribuição forçada ao Antigo Testamento privado” – o que está por trás disso

Vários comités estão actualmente a trabalhar em propostas de reforma para o sistema social alemão, mas o chanceler Friedrich Merz (CDU) não perdeu o talk show da ZDF, Caren Miosga, no próximo fim de semana. Ele disse literalmente: “A nossa população terá de gastar mais do seu rendimento disponível para reformas, pensões, saúde e cuidados futuros”.

Veja como ele imagina isso para sua pensão: Para entender o que isso significa e o que pode acontecer com você, analisamos a eficácia dessas contribuições forçadas.

No vídeo: Miosga corta o discurso de Merz para que o superintendente ria de si mesmo.

Agora você paga sua pensão

O sistema de pensões alemão baseia-se em três pilares: O primeiro aplica-se a todos Seguro de pensão legal. Aqui você paga 18,6% de sua renda bruta todos os meses, com seu empregador recebendo metade e recebendo mais pontos de pensão dependendo do valor do seu depósito. Estes determinarão a sua pensão legal e a sua pensão será convertida em valor monetário.

O segundo pilar é que regime de pensões da empresa. Com isso, cerca de metade da população empregada da Alemanha também ficou segura. Você paga uma parte de sua renda bruta diretamente a um fundo de pensão administrado pela empresa. Os empregadores são obrigados a subsidiar os depósitos porque isso lhes poupa impostos. No entanto, é benéfico para a empresa. Na velhice, surgem pensões adicionais devido ao aumento das taxas de juro sobre depósitos e subsídios dos empregadores.

O terceiro pilar é que previdência privada. Isto inclui todas as medidas de austeridade presenciais. Pode ser dinheiro em cadernetas de poupança, ações e fundos de plantas, imóveis, ouro e outros objetos de valor. Na melhor das hipóteses, estas poupanças também deveriam ser capazes de multiplicar passivamente os juros e render para pagar uma pensão adicional na velhice. As disposições particulares do Antigo Testamento são significativamente menos comuns. Estimativas do Departamento Federal do TrabalhoOs aproximadamente 8,2 milhões de pessoas com contratos Riester representariam cerca de 25% de todos os funcionários.

Vai mudar de acordo com o plano Merz

As alterações ao sistema de pensões já foram decididas. As contribuições para o seguro de pensões obrigatório aumentarão a partir de 2027. Inicialmente, aumenta de 18,6 para 18,8% após um ano. Isto corresponde à declaração de Merz em Miosga de que as próximas reformas “não têm necessariamente de estar associadas a contribuições mais elevadas”.

As mudanças que ele trouxe ao jogo com sua pensão pessoal estarão no topo. “Contribuições obrigatórias para sistemas de pensões privados cobertos por capital”, de acordo com o modelo sueco, parecem fortes. Além das contribuições para as pensões legais, os trabalhadores pagam 2,5% dos seus rendimentos brutos para uma pensão de prémio negligenciada. Você pode escolher entre centenas de fundos certificados pelo estado como aquele para onde seu dinheiro flui. Podem ser fundos de ações, bem como outros tipos de investimentos. Se você não selecionar um fundo, seu dinheiro será automaticamente criado em um fundo administrado pelo estado. O pagamento do prémio de pensão é baseado nos rendimentos auferidos. O FDP já tinha estimulado este modelo sob o governo do semáforo no ano anterior e, com o seu capital geracional eventualmente rejeitado, quase decidiu lançar um fundo soberano.

Isso seria uma vantagem da contribuição forçada

A principal vantagem de uma previdência privada obrigatória é que o Estado não é mais responsável pelo pagamento integral da pensão. Parte do financiamento vem dos mercados financeiros. Aqui, os fundos de empresas e consumidores estrangeiros também garantem lucros. Portanto, as provisões de reforma baseadas no capital irão transferir dinheiro do estrangeiro para o sistema de pensões alemão. Isso reduz os custos para o estado.

No entanto, essas economias são administráveis. Os especialistas recomendam investir até 4% do seu conteúdo total. A taxa média de listagem é de 2,8%, em comparação com 2,5% no modelo sueco. Se fizermos isto, a proporção de provisões privadas no sistema de pensões ficará entre 12,5 e 14,3% em comparação com 2028, dependendo se os pagamentos às seguradoras de saúde legais serão reduzidos por contribuições obrigatórias.

Isso seria uma desvantagem da contribuição forçada

O que o modelo sueco mostra: Estas contribuições forçadas não conduzem a pensões mais elevadas. Nos países escandinavos, a contribuição global é atualmente de 18,5% do total dos salários, em comparação com 18,6%. Os níveis de pensões, ou seja, as taxas médias das pensões normais, também são semelhantes. Se a linha de parada de 48% se aplica a nós, atualmente é de 46% na Suécia.

O risco é maior para as pessoas empregadas aqui. As pessoas que não fazem nada e simplesmente permitem que os fundos estatais arrecadem dinheiro geralmente não têm problemas. No entanto, escolher você mesmo os fundos pode dar errado. A Fundação Hans Böckler calculou que houve apenas três cortes nominais nas pensões só na década de 2010, uma vez que muitos fundos sofreram perdas antes de a taxa de inflação ser calculada.

Nem todos são obrigados a contribuir

Na conversa com Miosga, Merz não detalhou seus planos. É por isso que não tenho certeza de qual das duas variantes ele prefere. Uma é aumentar as contribuições obrigatórias para além das contribuições para o seguro de pensões obrigatório, a outra é aumentar as contribuições obrigatórias na Suécia para reduzir as contribuições obrigatórias. Este último não traz vantagens para a massa de segurados, mas pode economizar algum dinheiro ao Estado.

Mas o primeiro causará grandes problemas. “Até agora, muito poucas pessoas providenciaram adequadamente as suas pensões individualmente”, disse ele. Num estudo da Fundação Konrad Adenauer de junho. Portanto, cerca de um terço das pessoas empregadas não fornecerá nenhuma empresa ou indivíduo. Este é um problema que Merz quer abordar na sua contribuição obrigatória.

Não há preguiça que os alemães não proporcionem

Mann: O fato de um terço dos alemães não cuidar da preguiça não é preguiça. De acordo com dados do Departamento Federal do Trabalho, o número de pessoas que investem de forma privada diminui juntamente com os seus rendimentos. Isto compara-se com apenas 73% dos trabalhadores médios, em comparação com cerca de 83% para aqueles que ganham um total de mais de 6.000 euros por mês. Um salário total de 3.000 euros representa apenas 52% e 41% das cerca de 925.000 pessoas que ganham menos de 1.000 euros.

Uma inclinação semelhante aparece em todos os níveis de ensino. O nível educacional é investido por aproximadamente 70% dos académicos e mestres artesãos, mas apenas 31% daqueles sem qualificação profissional, diminuindo de 68% para 50% para origens migratórias. Ambos estão intimamente relacionados com a renda, portanto estão vinculados.

Portanto, se o seu rendimento for barato, não poderá fornecê-lo de forma privada e será onerado por contribuições obrigatórias cobradas além da sua pensão legal. Para aqueles com rendimentos mais elevados, isso pode não importar. Porque na maioria dos casos eles já oferecem isso de forma privada. Portanto o custo não será maior. Além disso, fundos populares como os ETFs do DAX, MSCI World ou S&P 500 deveriam de alguma forma aparecer na lista de possíveis sistemas de contribuições obrigatórias.

Seria uma alternativa melhor

No estudo Juni, a Fundação Konrad-Adenauer analisou as oportunidades que existem para motivar as pessoas a fazerem mais provisões privadas sem lhes impor um fardo excessivo. “Nossa experiência com a Riester Pension nos últimos 20 anos mostrou que as soluções voluntárias não são suficientemente capacitadoras para permitir que os cidadãos forneçam mais privacidade em seu tempo.

Portanto, o Instituto Roman Herzog olhou para o exterior Examinamos até que ponto o sistema ajudou. Tal como na Suécia, recorremos à coerção, embora as contribuições forçadas sejam bem bloqueadas. Sistemas como os do Reino Unido ou da Nova Zelândia alcançaram resultados semelhantes. Existe entrega automática de fundos constituídos por capital, mas os cidadãos depositantes podem opor-se. Em seguida, economize seu dinheiro ou veja se parece adequado para você pessoalmente.

“Soluções padrão que se aplicam automaticamente, mas que podem ser contraditórias, são as melhores soluções do ponto de vista da economia comportamental”, afirma a Fundação Konrad Adenauer. “Isso significa que todos têm que lidar com o tema da provisão privada e ser capazes de tomar a melhor decisão de acordo com seus gostos, situação de vida e orçamento.”